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DHS añade Crédito personal al tema de Cargo Público

Saint Louis, MO – (Opinión) • El 21 de septiembre de 2018, el Departamento de Seguridad de la Patria (DHS) Estadounidense propuso cambiar la forma en que determina si un extranjero es inadmisible a los EE.UU conforme a la sección 212 (a) (4) de la Ley de Inmigración y Nacionalidad (INA) en función de si es probable que él o ella se convierta en un cargo público en cualquier momento, según la opinión del funcionario consular en el momento de la solicitud de visa, o en la opinión del Fiscal General en el momento de la solicitud de admisión o ajuste de estatus. Los extranjeros que buscan un ajuste de estatus o una visa, una extensión de la estadía, o que son solicitantes de admisión, deben establecer que no es probable que en ningún momento se conviertan en un cargo público, requiriéndoles que demuestren que no han recibido, no reciben actualmente, ni es probable que reciba, beneficios públicos. El funcionario consular o el Fiscal General, como mínimo, consideran la edad, la salud, el estado familiar, los bienes, los recursos y el “estado financiero” del extranjero; y educación y habilidades.

Bajo las regulaciones actuales, la carga de demostrar que no es probable que el extranjero se convierta en una carga pública generalmente recae en el pariente patrocinador estadunidense, quien debe completar y presentar una Declaración Jurada de Respaldo.

El INA no define el término “cargo público”. DHS propone definir un cargo público como un extranjero que recibe uno o más beneficios públicos, como se define en 8 CFR 212.21 (b). DHS propone considerar si el extranjero ha recibido desde que obtuvo el estatus de no inmigrante que busca extender o al que busca cambiar, recibe actualmente o es probable que reciba beneficios públicos según se define en la regla propuesta, cuando se adjudique una solicitud para extender una estadía de no inmigrante o cambiar un estado de no inmigrante.

Como se señaló, uno de los elementos para analizar si es probable que se convierta un extranjero en una “carga pública” es el “estado financiero” del extranjero. Al revisar si el extranjero tiene pasivos financieros o una dependencia anterior de los beneficios públicos que hacen al extranjero más probable o menos probable que se convierta en un cargo público, DHS propone revisar los historiales de crédito y las puntuaciones de crédito de un extranjero, entre otras cosas. Parte de esta propuesta agregaría la carga de completar y presentar un nuevo formulario, el Formulario I-944 propuesto, y requeriría que los solicitantes asuman el costo de obtener un informe de crédito y puntaje de crédito de cualquiera de las tres agencias de crédito principales en los EE.UU y enviarlo junto con la solicitud.

Como también se señaló, el DHS también propone que el Servicio de Ciudadanía e Inmigración de los EE.UU (USCIS, por sus siglas en inglés) considere los pasivos de un extranjero y la información de dichos pasivos en un informe y puntaje de crédito estadounidense como parte del factor del estado financiero. No todos tienen un historial de crédito en los EE.UU. Sin embargo, un buen puntaje de crédito en los EE.UU es un factor positivo que indica que es probable que sea una persona autosuficiente. A la inversa, un puntaje crediticio más bajo o un historial crediticio negativo en los EE.UU puede indicar que el estado financiero de una persona es débil y que puede ser que él o ella no es autosuficiente.

Los informes de crédito contienen información sobre el historial de pago de facturas de una persona, préstamos, deudas actuales y otra información financiera. Los informes de crédito también pueden proporcionar información sobre el trabajo y las residencias, demandas judiciales y quiebras en EE.UU. Un puntaje de crédito de EE.UU es un número que califica el riesgo crediticio de una persona en un momento dado. Puede ayudar a los acreedores a determinar si otorgarle crédito a la persona, afectar los términos del crédito que se le ofrece a la persona o afectar la tasa que la persona pagará por un préstamo en los EE.UU.

Los bancos estadounidenses y otras entidades utilizan el puntaje de crédito para determinar si es probable que una persona pague algún préstamo o deuda. Un informe de crédito tiene en cuenta el historial de pago de facturas de una persona, la cantidad y el tipo de cuentas con pagos vencidos, acciones de cobro, deuda pendiente y la antigüedad de las cuentas en los EE.UU. El USCIS generalmente consideraría que un puntaje de crédito caracterizado como “bueno” o mejor es un factor positivo, ya que demuestra que un solicitante puede apoyarse a sí mismo y a cualquier dependiente que asuma que todos los demás registros financieros son suficientes.

Un “buen” informe de crédito generalmente está cerca o ligeramente por encima del promedio de los consumidores de los EE.UU, y por lo tanto la persona puede ser autosuficiente y es menos probable que se convierta en una carga pública. Un informe de crédito “deficiente” está muy por debajo del promedio de los consumidores de los EE.UU.

La ausencia de un historial de crédito establecido en los Estados Unidos no sería necesariamente un factor negativo al evaluar la carga pública en la totalidad de las circunstancias. Ausente de un informe de crédito o puntaje de los EE.UU, el USCIS puede otorgarle un peso positivo a un extranjero que puede mostrar poca o ninguna deuda y un historial de pago de facturas a tiempo. Un extranjero puede proporcionar evidencia de pago regular y oportuno de facturas y saldos limitados en tarjetas de crédito y préstamos. Además, USCIS no consideraría ningún error en un puntaje de crédito que haya sido verificado por la agencia de crédito para determinar si es probable que un extranjero se convierta en una carga pública en el futuro.

En cualquier caso, y en anticipación de la entrada en vigor de estas regulaciones propuestas, cualquier extranjero que pretenda solicitar una visa o ajustar su estado debe considerar su puntaje de crédito y cómo puede tener un efecto en la adjudicación de la solicitud de inmigración, y debe tratar de tomar los pasos necesarios para mejorar su historial y puntaje de crédito, en la medida de lo posible.

En vista de estos cambios propuestos, ¿qué pasos puede tomar un solicitante para mejorar su historial de crédito o puntaje? El primer paso es obtener una copia actual y completa de su informe de crédito. Hay muchas fuentes disponibles para obtener esta información. Por ley, usted tiene derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses. El sitio para obtener esta información es: https://www.annualcreditreport.com/index.action, que le proporcionará copias actuales de sus historiales de crédito, según lo mantienen las tres agencias estadounidenses de crédito, Experian, Equifax y Transunion. El sitio no le proporcionará sus puntajes de crédito. Si desea obtener sus puntajes aquí, las agencias de crédito le cobrarán por proporcionarlos. No son baratos.

Puede ser una mejor opción el obtener sus puntajes de crédito de un sitio de monitoreo de crédito al consumidor. Por ejemplo, puede obtener su puntaje de crédito de Experian en un sitio llamado www.freecreditscore.com. Tenga en cuenta que estos sitios a veces utilizan diferentes modelos de puntuación para calcular su puntaje de crédito. Los dos modelos de puntuación más utilizados se llaman FICO y Vanguard. Si está viendo su puntaje para monitorear si está subiendo o bajando, realmente no importa cuál de estos puntajes vea, solo asegúrese de que esté comparando sus puntajes del mismo modelo de puntaje. (En otras palabras, compare su puntaje FICO solo con otro puntaje FICO y su puntaje Vanguard con otro puntaje Vanguard).

Los puntajes de Vanguard se utilizan en uno de los sitios más populares para el monitoreo de crédito gratuito, el Credit Karma. Debe saber que los puntajes de Vanguard son a menudo hasta sesenta puntos diferentes de los puntajes FICO de un individuo. Esto es importante porque los puntajes FICO son el modelo de puntaje más utilizado por los prestamistas y, en consecuencia, son los puntajes que probablemente utilice el USCIS.

Una vez que haya obtenido una copia de su informe de crédito, el segundo paso es revisarlo detenidamente. A menudo, los elementos aparecen en los informes de crédito de las personas que no les pertenecen correctamente. Si esto le sucede a usted, tiene derecho a disputar dichos artículos impropios con las agencias de crédito. Sea cauteloso acerca de cómo disputa estos artículos, las agencias de crédito le ofrecerán la oportunidad de disputar estos artículos en línea, pero al hacerlo puede resultar en su renuncia a importantes derechos legales.

La revisión de su informe de crédito puede revelar las cuentas que debe. Tenga cuidado al abordar estas cuentas, el pago de las mismas no necesariamente aumenta sus puntajes de crédito como usted puede esperar. Ingresar un plan de pago en cuentas más antiguas también podría potencialmente volver a activar el estatuto de limitaciones de la cuenta, lo que le permitirá ser demandado cuando dicha demanda haya sido previamente excluida.

Si no tiene una tarjeta de crédito y no la utiliza, los modelos de calificación crediticia de EE.UU dificultan que tenga una puntuación alta. ¿Qué sucede si su puntaje de crédito no es lo suficientemente alto para calificar para una tarjeta de crédito? Es posible que desee investigar una “tarjeta de crédito asegurada”. Estas tarjetas le permiten hacer un depósito en una cuenta, lo que “asegura” cualquier cargo que realice en la tarjeta. Por lo general, estas tarjetas no requieren una buena calificación crediticia y, de hecho, el emisor de la tarjeta generalmente ni siquiera mira su crédito.

El tercer paso, y quizás el más importante, una de las claves para un puntaje de crédito saludable es pagar sus facturas a tiempo. Los pagos atrasados ​​de hipotecas, préstamos para automóviles y cuentas de tarjetas de crédito dañarán seriamente su puntaje de crédito. Si se encuentra en una “crisis de efectivo”, priorice estas facturas. Otras facturas, como facturas de servicios públicos, facturas de teléfonos celulares y alquiler, generalmente no se reportan a las agencias de crédito, a menos que se envíen a cobro. Si necesita un respiro financiero, es posible que pueda demorar el pago de estos tipos de facturas por un corto período de tiempo. (Solo asegúrese de no dejarlos entrar en el estado predeterminado donde se enviarán a la colección).

La calificación crediticia es “prospectiva”. Es posible que deba limpiar algunos elementos despectivos más antiguos en su informe, pero si comienza hoy con los pagos oportunos y la utilización adecuada de la tarjeta, puede comenzar a aumentar sus calificaciones en una dirección positiva.

Hay compañías que pueden ayudarle a aumentar sus puntajes y comprender el proceso de calificación crediticia. Pueden ayudarlo a evitar algunos de los posibles escollos mencionados anteriormente. Asegúrese de ser diligente en la investigación de estas empresas antes de elegir una para trabajar. Busque una compañía que haya existido por cinco años o más y que tenga empleados bien acreditados. Tenga cuidado con las grandes empresas de reparación de crédito de “Internet”. A menudo, todo lo que hacen por usted es enviar repetidamente cartas a las agencias de crédito, no le brindan información sobre los modelos de calificación crediticia ni le brindan la atención individual adecuada a sus problemas crediticios.

Richard Hein (@STLLawyer) es abogado de inmigración bilingüe (español | inglés) en Saint Louis, Missouri, y miembro de la Junta Directiva de Internatinoal Law Firms (www.ilflaw.com), una asociación internacional de firmas de abogados de gran prestigio con firmas miembro en más de 70 ciudades y 50 países en todo el mundo. Rick regularmente realiza análisis legales sobre asuntos nacionales de interés internacional y ha aparecido en Diario Digital, CNN en Español, Voz de América, Radio France International, Deutsche Welle, Univisión, NTN24, El Clarín (Argentina) y TeLoCuento News (Caracas).

Charlie Scanlon (@ 123pccStL) es abogado, orador público, experto en crédito al consumo y Presidente de Phoenix Credit Consultants, una compañía de reparación y restauración de crédito reconocida a nivel nacional en Saint Louis, Missouri, y Asesor Legal General de Commencement, LLC, una empresa de asesoramiento de deuda de préstamos estudiantiles. Charlie escribe con frecuencia sobre el tema del crédito y las leyes que lo rigen; él está bien versado en la Ley de Informes Crediticios Justos, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y otras leyes que afectan el informe adecuado del crédito al consumidor.

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